全世界的(de)銀行業者似乎都在遭遇寒冬。

面對(duì)金融領域的(de)巨變，波士頓咨詢發出預測，在穩健發展的(de)情況下(xià)，到2027年，全球銀行業将削減104萬工作崗位，降幅達22%。在金融科技的(de)沖擊之下(xià)，高(gāo)昂的(de)人(rén)力成本成爲銀行金融機構們裁員(yuán)、降薪的(de)原因之一。麥肯錫也(yě)在行業報告中指出：未來(lái)每年有能力賺150億美(měi)元的(de)大(dà)型銀行，才負荷得(de)起高(gāo)額營運成本；銀行若不采取任何應對(duì)措施，到2025年，占銀行收入10%-40%的(de)零售銀行業務将會受到Fintech的(de)沖擊而危機四伏。

變則赢。爲了(le)戰勝挑戰，中國的(de)銀行業也(yě)在擁抱金融科技努力适應、駕馭全球金融發生的(de)巨變，其中最引人(rén)注目的(de)就是物(wù)理(lǐ)網點的(de)智慧轉型。

銀行網點轉型：“智能設備”成爲關鍵連接點

作爲銀行處理(lǐ)業務和(hé)營銷拓展的(de)主要陣地，傳統銀行物(wù)理(lǐ)網點具備品牌展示和(hé)（現金）交易型功能。在互聯網浪潮中，網點業務也(yě)在發生深刻的(de)變化(huà)。據統計，2016年銀行業金融交易離櫃業務率已達84.31%，電子渠道替代率最高(gāo)的(de)已達98%。各家銀行加速推動網上銀行、手機銀行、微信銀行等業務，拓展線上複雜(zá)業務辦理(lǐ)能力，用(yòng)戶對(duì)物(wù)理(lǐ)渠道的(de)依賴進一步被降低。

但網點的(de)留客能力以及品牌展示功能依然無可(kě)替代。在客戶到店(diàn)數量、到店(diàn)客戶結構、業務結構發生巨變的(de)環境下(xià)，傳統物(wù)理(lǐ)網點由此出現以下(xià)規模、布點、營銷、管理(lǐ)等核心變化(huà)。其中，引入智能化(huà)設備、進行智慧化(huà)的(de)改造成爲這(zhè)些變化(huà)的(de)關鍵連接點。例如，通(tōng)過布設智慧銀行櫃台，可(kě)實現處理(lǐ)絕大(dà)部分(fēn)個(gè)人(rén)和(hé)公司業務，實現人(rén)員(yuán)精簡，并将人(rén)工服務重點轉向零售營銷；加強人(rén)臉識别、生物(wù)特征識别進行身份驗證，運用(yòng)VR（虛拟現實）技術可(kě)實現金融産品和(hé)服務的(de)有形化(huà)展示，提升效率與用(yòng)戶體驗；升級機器人(rén)、賦予更多(duō)職能，提升大(dà)堂人(rén)工服務體驗，等等。

根據各大(dà)銀行公開的(de)信息顯示，中國銀行在2018年上半年的(de)網點轉型工作中重點推進智能櫃台建設，這(zhè)些智能櫃台覆蓋了(le)33大(dà)類132個(gè)服務場(chǎng)景。

綜合服務智能網點

中國工商銀行2018年智能設備累計服務客戶達4.7億人(rén)次。這(zhè)些智能設備已經可(kě)以辦理(lǐ)255項業務，覆蓋了(le)90%以上的(de)櫃面常見個(gè)人(rén)非現金業務。下(xià)階段，工商銀行計劃将物(wù)聯網、語音(yīn)導航、智能機器人(rén)等技術引入廳堂服務，提供從客戶識别、需求挖掘到資源調度的(de)“一站式”智慧服務。

中國招商銀行截止2018年6月(yuè)，招商銀行的(de)可(kě)視櫃員(yuán)機（VTM）對(duì)櫃面業務分(fēn)流率87.64%，通(tōng)過線上财富體檢引流線下(xià)營銷，累計體檢用(yòng)戶數達229.42萬戶。

浦發銀行也(yě)在集成式 VTM（i-Counter）設備上大(dà)下(xià)功夫，實現了(le)取款機ATM、存取款一體機CRS、遠(yuǎn)程智能銀行VTM和(hé)高(gāo)速存取款機等設備的(de)多(duō)維合體，可(kě)辦理(lǐ)90%以上的(de)銀行業務。

而中國建設銀行的(de)2018年上半年報則顯示，截至6月(yuè)末，建設銀行在運行自助櫃員(yuán)機9.5萬台，自助銀行2.9萬家，自助銀行與網點之比達1:1，其中在運行智慧櫃員(yuán)機4.9萬台。2018年4月(yuè)，中國建設銀行還(hái)推出了(le)國内******“無人(rén)銀行”，其中應用(yòng)了(le)刷臉取款、機器人(rén)服務、VR體驗等科技，現場(chǎng)使用(yòng)了(le)機器人(rén)、智慧櫃員(yuán)機、VTM機、外彙兌換機等智能設備。

可(kě)以看到，應用(yòng)人(rén)工智能設備改造物(wù)理(lǐ)網點，以實現爲客戶提供安全便捷服務的(de)同時(shí)降低客戶成本，是各銀行機構智慧化(huà)建設的(de)重要表現。同時(shí)，這(zhè)一趨勢将在2019年繼續延續，并且升級。

第三方設備商用(yòng)智能集成切入網點轉型浪潮

在銀行業物(wù)理(lǐ)網點轉型時(shí)，包括廣電運通(tōng)、恒銀金融、怡化(huà)電腦(nǎo)等在内的(de)傳統ATM機設備廠商紛紛轉戰智能設備市場(chǎng)，并有企業已經因此成功走出ATM機業務下(xià)滑的(de)困局。不過，相對(duì)傳統金融設備廠商，網點轉型浪潮中，有另一方力量更引人(rén)注目：包括新北(běi)洋等自助終端制造商跨界切入智慧金融領域，分(fēn)享市場(chǎng)紅利。作爲物(wù)流、無人(rén)零售等領域成爲技術領頭羊，新北(běi)洋跨界智慧金融的(de)發展并不弱于傳統金融設備制造商。

2015年，新北(běi)洋宣布全面啓動公司的(de)“二次創業”，在金融領域，依托智慧銀行網點轉型的(de)大(dà)趨勢，明(míng)确以票(piào)據、現金處理(lǐ)爲業務主線，打造金融全産業鏈布局的(de)發展思路。依靠豐富的(de)銀行業經驗和(hé)強大(dà)的(de)自主研發能力，新北(běi)洋創新式地将銀行卡模塊、存折模塊、身份驗證模塊、票(piào)據打印模塊、票(piào)據受理(lǐ)模塊、現金處理(lǐ)模塊與軟件應用(yòng)進行集成，同時(shí)引進生物(wù)識别和(hé)數據分(fēn)析技術，結合成熟的(de)交易服務和(hé)監控管理(lǐ)系統平台，優化(huà)現金和(hé)非現業務流程，爲銀行提供智慧銀行網點轉型整體解決方案。

軟件集成方面，實現“智慧”流通(tōng)。新北(běi)洋智能解決方案SNB綜合前置系統與銀行後台交易系統挂接、SNBC智慧銀行C/V/P端連接櫃面系統、排隊機系統、網銀系統、手機銀行、微信銀行、非現設備、現金設備等設備，組建終端統一跨平台系統，實現線上線下(xià)結合，打通(tōng)信息孤島，将銀行網點的(de)“智慧”流通(tōng)起來(lái)，提供包括智慧存單業務、現金業務、綜合查詢、理(lǐ)财投資、智能廳堂等多(duō)業務，爲用(yòng)戶提供流暢的(de)智能體驗。

在場(chǎng)景應用(yòng)方面，适配三大(dà)主流需求。新北(běi)洋主要瞄準了(le)當下(xià)銀行機構布局的(de)三類新型網點：綜合服務智能網點、旗艦智能網點以及輕型智能網點，其中綜合服務智能網點主要是對(duì)傳統網點進行改造，引入智能設備，提升業務辦理(lǐ)效率和(hé)客戶體驗，加大(dà)營銷力度，符合當下(xià)多(duō)數物(wù)理(lǐ)網點改造基本需求。

傳統網點轉型中現金櫃台交易是最爲尴尬的(de)業務，不僅面臨著(zhe)業務量銳減的(de)情況，同時(shí)卻因爲現實因素難以割舍，所以如何降低現金業務、票(piào)據業務的(de)處理(lǐ)成本成爲傳統網點升級轉型的(de)關鍵所在。新北(běi)洋創新性使用(yòng)非現、票(piào)據和(hé)現金處理(lǐ)模塊相結合，銀行網點可(kě)以實現對(duì)公票(piào)據業務自助化(huà)辦理(lǐ)，最終可(kě)實現降本增效、加強風險管控能力等效果。

以傳統小型網點爲例，轉型前現場(chǎng)辦公需要5個(gè)櫃員(yuán)，2個(gè)大(dà)堂經理(lǐ)，轉型後所需人(rén)員(yuán)可(kě)縮減至1個(gè)櫃員(yuán)、2個(gè)大(dà)堂經理(lǐ)，以及1套TCR、2台多(duō)功能UCR 、2台智慧櫃員(yuán)機，年度成本（人(rén)力+押運費等）可(kě)減少達到45%。其中，現金押運管理(lǐ)成本的(de)降低顯得(de)尤其重要，新北(běi)洋提供的(de)解決方案可(kě)以實現銀行網點内現金自循環，降低現金運營成本和(hé)對(duì)押運的(de)依賴，網點押運次數從傳統的(de)“1天2次” 變爲“2~3天1次”，年度成本降低80%以上。

智慧網點一角

在新北(běi)洋的(de)智能設備解決方案最終目的(de)是，将傳統的(de)“客戶圍繞著(zhe)櫃員(yuán)轉，業務辦理(lǐ)爲主”，轉變爲“櫃員(yuán)圍繞著(zhe)客戶轉，客戶營銷爲主”，實現綜合開戶效率提升4倍、打印流水(shuǐ)效率提升10倍、持卡簽約效率提升3倍、轉賬彙款效率提升2倍，讓線下(xià)網點的(de)職能轉變，拓展業務内容，提升網點商業價值。

據了(le)解，目前新北(běi)洋爲建行、農行、工行等銀行智慧櫃員(yuán)設備提供穩定且高(gāo)性能核心模塊，并已批量使用(yòng)。

智慧銀行網點未來(lái)的(de)更多(duō)可(kě)能性

銀行界人(rén)士表示，線下(xià)網點依然是銀行最重要的(de)資産之一。近年來(lái)，雖然銀行物(wù)理(lǐ)網點的(de)數量在不斷下(xià)滑，但他(tā)們更在思考提升網點“坪效”更多(duō)可(kě)能性：除了(le)給線下(xià)辦理(lǐ)業務的(de)客戶更高(gāo)效、便捷的(de)智能金融體驗以提升用(yòng)戶留存度、完成更多(duō)金融産品銷售，更多(duō)娛樂(yuè)互動、新零售服務也(yě)在悄然誕生。

在轉型初步階段，網點中引入娛樂(yuè)、零售設備，可(kě)爲客戶在現場(chǎng)完成碎片消費，提升時(shí)間價值；而在進階階段，作爲價值窪地的(de)線下(xià)店(diàn)，網點也(yě)有著(zhe)更多(duō)商業綜合體綜合運營機會。例如工商銀行就在其地方網點中引入其自有品牌自助售貨機，托于工行線上商城(chéng)融e購(gòu)，實現了(le)無人(rén)自助O2O服務，旨在提升網點服務價值，以及推廣工行手機銀行、融e聯等電子渠道服務。

據筆者觀察，新北(běi)洋在2017年就實現了(le)無人(rén)便利店(diàn)系統解決方案（涉及智能微超、智能售飲機、格口售賣櫃等多(duō)種零售自助終端）及關鍵模塊核心技術全布局，擁有智能終端設備年産50萬台能力。這(zhè)也(yě)意味著(zhe)，除了(le)金融智能設備集成服務，新北(běi)洋在新零售上的(de)自助終端制造與系統服務也(yě)可(kě)以爲銀行網點提供解決方案。

在銀行網點的(de)新零售場(chǎng)景中，新北(běi)洋的(de)解決方案主要能夠場(chǎng)景高(gāo)效适配以及控制管理(lǐ)成本。******，保證場(chǎng)景高(gāo)效适配。新北(běi)洋智能微超（新型自助售貨機）提供的(de)全平面可(kě)調節貨道，恰好保證了(le)多(duō)品類商品的(de)售賣，基本滿足了(le)日常高(gāo)頻(pín)商品的(de)購(gòu)買需求，适合網點進行多(duō)元化(huà)商品調配。同時(shí)，新北(běi)洋智能微超還(hái)提供了(le)三種設備尺寸，保證靈活布點，滿足不同類型網店(diàn)的(de)設備安放需求。第二，控制管理(lǐ)成本。新北(běi)洋智能微超能夠做(zuò)到一次多(duō)補貨，并且遠(yuǎn)程理(lǐ)貨盤點功能，提高(gāo)效率，降低日常維護成本，減少對(duì)銀行網點營銷人(rén)員(yuán)的(de)管理(lǐ)壓力，适合跨界管理(lǐ)。

行業專家認爲，新北(běi)洋的(de)“金融業務智能設備”+“智能微超”場(chǎng)景不僅能夠提升銀行轉型質量，更能夠讓自家企業在智能設備解決方案領域打造新的(de)整合方案樣闆。