随著(zhe)5G網絡的(de)建設，大(dà)數據、人(rén)工智能、雲計算(suàn)、物(wù)聯網等創新技術的(de)飛(fēi)速發展，深入的(de)滲透到金融科技領域的(de)方方面面，煥發了(le)金融科技活力，引領金融科技發展，助力相關銀行企業推出新應用(yòng)，創造新價值——金融進入科技4.0階段。同時(shí)，新冠肺炎疫情的(de)突發，國際局勢變化(huà)，以及國内監管愈發成熟，也(yě)給金融行業的(de)科技發展帶來(lái)了(le)全新挑戰，在此背景之下(xià)，各大(dà)銀行及相關行業廠商不斷探索應對(duì)之道。

　　特别是5G爲金融行業提供了(le)強化(huà)的(de)移動互聯基礎設施，金融業務和(hé)服務加速向移動化(huà)、線上化(huà)遷移，而去年年初疫情的(de)爆發，“零接觸式”金融服務成爲行業趨勢，進一步促進了(le)金融業數字化(huà)轉型。此外，“零接觸式”的(de)金融服務也(yě)促進了(le)數字貨币的(de)發展，央行數字貨币試點應用(yòng)，其流動性更強，攜帶使用(yòng)更方便，将進一步助推人(rén)民币國際化(huà)，提升人(rén)民币國際影(yǐng)響力。

　　網點“關停潮” ATM總體保有量繼續呈下(xià)降趨勢

　　據銀保監會數據，2020年有2790個(gè)銀行網點關停， ATM總量減少近7萬台。2020年 11月(yuè)30日，銀保監會發布******的(de)金融許可(kě)證信息。據統計發現，2020年已有2790個(gè)商業銀行線下(xià)網點被撤銷，包括農信社和(hé)村(cūn)鎮銀行網點。總體上看，被裁撤的(de)銀行網點中，國有銀行占比爲37%，股份行占16%，農商行和(hé)城(chéng)商行分(fēn)别占比27%和(hé)8%。而實際上，近兩年商業銀行掀起了(le)“關停潮”：根據銀保監最近兩年的(de)金融機構統計數據顯示，銀行網點關停數量超6280個(gè)。

　　與網點同時(shí)減少的(de)還(hái)有ATM自動取款機。根據央行公布的(de)2020年三季度支付體系總體情況顯示，截至2020年9月(yuè)末，全國存量ATM機爲102.91萬台，比去年末減少6.86萬台；全國每******對(duì)應的(de)ATM數量爲7.35台，環比下(xià)降2.19%。

　　ATM數量逐年遞減，主要原因是網點ATM窗(chuāng)口部分(fēn)或全部關停，實際上銀行也(yě)在進行著(zhe)網點遷移，網點升級，推陳出新等工作。我國ATM存量基數龐大(dà)，整機壽命通(tōng)常爲5-8年，已經迎來(lái)了(le)舊(jiù)設備換新的(de)高(gāo)潮。據不完全統計，2020年，各廠商累計銷售存取款一體機設備約3萬台（2020年度存取款一體機ATM銷售量見圖1）。其中，新面孔中電金融（說明(míng)：中電金融設備系統（深圳）有限公司，是中國電子信息産業集團第六研究所旗下(xià)的(de)國有金融機具供應商，承接原日立公司金融業務）異軍突起，位列前茅，而很多(duō)其他(tā)傳統老廠商則逐漸淡出ATM的(de)市場(chǎng)，基本已形成一個(gè)比較穩定的(de)局勢。

　　

　　　　圖1：2020年度存取款一體機ATM銷售量

　　盡管ATM設備市場(chǎng)保有量逐年萎縮，但在相當長(cháng)一段時(shí)間内仍不會退出曆史舞台。我國幅員(yuán)遼闊，各地區(qū)發展各不同，一些地區(qū)的(de)客戶仍比較依賴現金交易。目前爲止，現金仍是人(rén)民币的(de)重要載體。現金交易是重要的(de)人(rén)民币交易方式之一，有超過六成受訪者認爲現金支付不會消失，現金支付和(hé)移動支付二者會長(cháng)期處于互爲補充，互爲發展的(de)狀态。

　　新型智能櫃員(yuán)機産品“百花齊放”，智能櫃員(yuán)機廠商“百家争鳴”

　　近年來(lái)，伴随著(zhe)銀行舊(jiù)設備“生命”的(de)終結，銀行需求已不僅滿足于原産品的(de)更新，而是結合自身發展方向和(hé)終端客戶的(de)需求，針對(duì)各種各樣新需求、新應用(yòng)場(chǎng)景提出了(le)新的(de)設備功能及形态要求。需求決定導向，各類新型智能櫃員(yuán)機層出不窮，不再像傳統ATM那樣千篇一律 “鐵櫃子”。

　　從2020年各銀行招标及最終供貨統計來(lái)看，新型智能櫃員(yuán)機，具有不同的(de)外觀，有櫃式，台式，嵌入桌面式，分(fēn)體式，組合式等；功能也(yě)是千秋各異，不同銀行，不同區(qū)域，功能差别很大(dà)，而同一家銀行，在不同分(fēn)行需求也(yě)各不相同，增強了(le)票(piào)據功能、硬币功能、強存功能、掃描打印功能發卡/key功能、遠(yuǎn)程視頻(pín)功能（VTM）等的(de)需求。

　　各家銀行在追求功能和(hé)性能的(de)同時(shí)，還(hái)在不斷升級對(duì)設備的(de)審美(měi)，選擇統一定制外觀，設備不僅僅是設備，更是一件“藝術品”。可(kě)以更好地提升自身服務形象，擴大(dà)品牌宣傳。

　　反觀新型智能櫃員(yuán)機設備廠商，傳統設備廠商先入爲主，積極跟随銀行步伐，參與銀行新型智能櫃員(yuán)機項目；新興廠商也(yě)不甘示弱，抓住新型智能櫃員(yuán)機這(zhè)波新機遇，迎難而上。

　　據不完全統計，傳統ATM投标平均有5家參與，而新型智能櫃員(yuán)機投标平均爲10家參與，是傳統設備的(de)2倍，由此可(kě)見，競争非常激烈。

　　整個(gè)新型智能櫃員(yuán)機市場(chǎng)，設備“百花齊放”，廠商“百家争鳴”。

　　智慧銀行解決方案助力網點轉型升級

　　變革創新，科技賦能，全面提升網點客戶服務體驗。爲滿足金融消費者日益多(duō)元化(huà)、個(gè)性化(huà)的(de)服務需求，銀行業金融機構在堅持“以客戶爲中心”服務理(lǐ)念的(de)同時(shí)，加快(kuài)了(le)網點服務轉型升級的(de)計劃。通(tōng)過智能化(huà)、輕型化(huà)、便捷化(huà)發展縱深，延長(cháng)金融服務觸角，激活基層網點服務能力；持續強化(huà)大(dà)數據、雲計算(suàn)、生物(wù)識别等技術與手機銀行、網上銀行、智能客服等電子渠道的(de)深度融合，打造優質的(de)移動金融服務生态；不斷優化(huà)業務流程，推行規範化(huà)、标準化(huà)服務制度，切實改善業務流程繁瑣、辦理(lǐ)耗時(shí)長(cháng)等服務難點、痛點問題。

　　據不完全統計，截至2019年末，銀行業金融機構年内改造營業網點15829個(gè)；優化(huà)主要業務流程 1.57萬個(gè)，同比增長(cháng)24.66%；離櫃交易達3236.43億筆，同比增長(cháng)16.34%；離櫃交易金額達2057.71億元，同比增長(cháng)6.26%；行業平均電子渠道分(fēn)流率89.77%。

　　2020年内，多(duō)家銀行網點開設了(le)“政務便民服務站”，可(kě)辦理(lǐ)153項業務事項，如打印臨時(shí)身份證、交通(tōng)違法處理(lǐ)、社保信息查詢、住房(fáng)公積金還(hái)款等，涵蓋公安、社保、公積金等多(duō)個(gè)類别，用(yòng)戶隻需帶上身份證，就可(kě)以在銀行網點“刷臉”辦理(lǐ)。　　

　　智慧銀行已經成爲銀行業發展必然趨勢，銀行網點将利用(yòng)智能設備、數字媒體和(hé)人(rén)機交互技術等實現全面智能化(huà)，轉型成爲具有多(duō)項功能的(de)綜合性服務網點。屆時(shí)，具備******理(lǐ)念、先發經驗、自主研發能力的(de)智慧銀行綜合解決方案提供商将逐步主導市場(chǎng)。

　　2020年12月(yuè)15日，中國信息通(tōng)信研究院發布《“5G+金融”應用(yòng)發展研究報告》（以下(xià)簡稱《報告》），《報告》指出，5G與金融業的(de)融合應用(yòng)，一方面将提升金融服務實體經濟水(shuǐ)平、促進普惠金融發展，另一方面将加速金融移動化(huà)、線上化(huà)遷移，助力金融業數字化(huà)轉型。《報告》提出了(le)5G與金融業融合應用(yòng)過程中形成的(de)核心層、要素層、對(duì)象層和(hé)目标層的(de)四層架構，以5G提升金融感知能力爲核心觀點，強調5G應用(yòng)帶來(lái)更廣泛的(de)金融感知對(duì)象、更全面的(de)金融感知流程、更豐富的(de)金融感知數據。

　　“智創美(měi)好，工迎未來(lái)”。2019年12月(yuè)31日上午，中國工商銀行北(běi)京金融街(jiē)智慧銀行旗艦店(diàn)亮相（網點場(chǎng)景見圖2），該網點深度集成5G、大(dà)數據、人(rén)工智能、生物(wù)識别等金融科技手段，提供更具科技感、未來(lái)感、溫度感的(de)金融服務。

　　

　　　　圖2：中國工商銀行北(běi)京金融街(jiē)5G網點

　　工商銀行智慧網點旗艦店(diàn)基于高(gāo)速度的(de)5G技術，構建了(le)“技術應用(yòng)+服務功能+場(chǎng)景鏈接+生态融合”四位一體的(de)智慧服務體系，聯合設備提供商中電金融，依托5G技術打造的(de)“智慧管家管理(lǐ)平台”，爲智慧網點中的(de)現金服務提供全面的(de)現金設備和(hé)平台服務支持！

　　金融機具國産化(huà)漸成趨勢

　　近年來(lái)，金融機具國産化(huà)漸成趨勢，各銀行及設備廠商紛紛以實際行動支持國産化(huà)：光(guāng)大(dà)銀行，2020年底啓動CRS國産化(huà)招标；民生銀行，已經啓動在現有設備入圍廠商中，啓動機具國産化(huà)項目，對(duì)現有入圍廠商做(zuò)國産化(huà)改造；另外六大(dà)國有銀行以及中信、浦發、招商、平安等銀行正處于前期調研和(hé)技術方案論證階段，在2020年末，部分(fēn)已經開展實際的(de)測試及試點運行，預計2021年将會啓動招标。放眼未來(lái)，金融機具的(de)國産化(huà)對(duì)傳統設備廠商來(lái)說，是機遇，更是挑戰！

　　疫情下(xià)的(de)金融科技與發展

　　2020年新年伊始，面對(duì)突如其來(lái)的(de)疫情，銀行業堅決貫徹黨******、*********關于打赢疫情防控阻擊戰的(de)決策部署，緊緊圍繞抗疫工作重點内容，不斷加大(dà)對(duì)疫情防控工作的(de)金融服務保障力度。

　　自疫情發生以來(lái)，各金融設備提供商響應銀行号召，高(gāo)度重視、積極應對(duì)。中電金融爲響應人(rén)民銀行對(duì)現金消毒要求，公司成立應急小組，研發部門調集多(duō)方力量，利用(yòng)網絡辦公，在疫情防控攻堅戰中不辱使命，緊急研發現金自助機具機内殺菌功能模塊，方案涉及公司全系列産品，及市場(chǎng)上運行的(de)日立公司的(de)ATM系列産品。該功能模塊可(kě)對(duì)設備内的(de)現金實現99.9%以上的(de)殺菌效果，爲自助現金機具、特别是現金存取款的(de)循環使用(yòng)提供了(le)防疫安全保障。據悉該模塊将在疫情嚴重地區(qū)開始投放，後續計劃向國内其他(tā)地區(qū)推廣。

　　另一方面，疫情也(yě)在推動著(zhe)銀行業轉型與發展，中國銀行業協會數據顯示，2019年全國銀行業平均離櫃率已高(gāo)達89.77%，在疫情暴發後，“排斥聚集”逐漸成爲常态，非接觸銀行服務興起，将進一步加劇銀行ATM機的(de)式微。而數字貨币的(de)試點落地，又進一步推動金融科技的(de)發展。

　　2020是不平凡的(de)一年，回顧這(zhè)一年，傳統ATM數量不斷萎縮，但保有量仍然龐大(dà)；新型金融設備橫向發展，千姿百态；爲對(duì)抗疫情，提供非接觸銀行服務，及數字人(rén)民币悄然興起，都在不斷促進銀行網點轉型，促進金融科技發展；在各種複雜(zá)的(de)市場(chǎng)環境中，國際形勢日益嚴峻，爲确保金融設備安全穩固，金融設備又邁入了(le)國産化(huà)的(de)浩大(dà)進程中，面對(duì)風雲變幻的(de)市場(chǎng)，對(duì)各廠商而言，隻有解決了(le)客戶的(de)需求痛點，不斷提升自我設備能力，才會在日益嚴峻的(de)市場(chǎng)中，赢得(de)先機。